Đóng tiếp hay dừng cuộc chơi?

Trao đổi với phóng viên Báo Lao Động, chị Lê Thu (Cầu Giấy, Hà Nội) tỏ ra lo lắng: “Gói bảo hiểm nhân thọ mà tôi đang mua khá giống với gói bảo hiểm của cô diễn viên Ngọc Lan. Nhân viên giải thích là đến tận năm 85 tuổi, hợp đồng mới kết thúc. Hiện tôi đã đóng được 50 triệu đồng trong 3 năm. Tôi rất hoang mang, không biết có nên đóng tiền tiếp hay dừng cuộc chơi”.

Thực tế những trường hợp khách hàng như chị Thu không hiếm. Theo các chuyên gia, trong trường hợp chị Thu, lúc 85 tuổi là thời hạn bảo hiểm (tức là chị Thu sẽ được bảo vệ cho đến năm 85 tuổi). Sau khi đóng phí hết 12 năm theo thỏa thuận, chị Thu vẫn được rút hết tiền (giá trị hoàn lại) từ tài khoản bảo hiểm của mình. Tuy nhiên, giá trị hoàn lại là số tiền trong tài khoản bảo hiểm tại thời điểm chị Thu rút tiền sau khi đã trừ hết các chi phí, có thể không giống như trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm.

Ông Ngô Trung Dũng - Phó Tổng thư ký Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam - cho biết: “Trong hợp đồng bảo hiểm, có một số mốc thời gian/thời hạn mà khách hàng có thể nhầm hoặc hiểu chưa rõ là thời hạn bảo hiểm/thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí. Thời hạn bảo hiểm/Thời hạn hợp đồng là khoảng thời gian khách hàng được bảo hiểm theo hợp đồng đã kí kết.

Thời hạn đóng phí là khoảng thời gian khách hàng cần đóng phí để được bảo hiểm. Trong đó, thời hạn đóng phí tối đa có thể bằng với thời hạn của hợp đồng bảo hiểm, tuy nhiên đối với sản phẩm liên kết đầu tư, các công ty bảo hiểm thường thiết kế cho phép khách hàng có thể lựa chọn khoảng thời gian đóng phí ngắn hơn thời hạn hợp đồng”.

Dòng tiền của bảo hiểm đi đâu?

Nhiều khách hàng thắc mắc vì sao đã đóng tiền 3 năm rồi huỷ thì gần như không rút lại được bao nhiêu? Công ty bảo hiểm thường thu các loại phí nào?

Thông thường, doanh nghiệp bảo hiểm trích một tỉ lệ khá cao phí ban đầu trên phí bảo hiểm cơ bản trong 3 năm đầu tiên, nên giá trị hoàn lại của hợp đồng sẽ rất thấp. Nếu khách hàng gặp khó khăn về tài chính, không có khả năng đóng nữa và hủy hợp đồng bảo hiểm thì sẽ rất thiệt thòi. 

Chi phí ban đầu là chi phí để công ty duy trì vận hành, trả lương nhân sự, marketing... Các công ty bảo hiểm thường thu phí nhiều nhất vào 3 năm đầu, có thể lên tới 85% trong năm đầu tiên.

Chi phí bảo hiểm rủi ro: Mỗi tháng công ty trích một khoản tiền để đảm bảo khi khách hàng gặp rủi ro thì chi phí này phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm.

Chi phí quản lí hợp đồng: Chi phí này dao động từ 30.000 đồng/tháng

Chi phí quản lí quỹ: Sau khi trừ các chi phí thì khoản còn lại sẽ được công ty bảo hiểm đem đi đầu tư, phí 2%... Ngoài ra còn chi phí rút tiền sớm, huỷ hợp đồng.

Vậy nếu khách hàng ở Việt Nam nếu muốn mua bảo hiểm nhân thọ thì cần phải lưu ý gì? luật sư Trần Minh Hải - Đoàn luật sư TP Hà Nội cho rằng, trước tiên, cần rõ ràng mục đích và quyết định mua bảo hiểm. Trong giao dịch bảo hiểm nhân thọ, về nguyên tắc người mua bảo hiểm thường hướng tới mục đích dự phòng rủi ro, còn công ty bảo hiểm hướng tới mục đích lợi nhuận từ kinh doanh khoản tiền huy động bảo hiểm.

Nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay mời chào khách hàng kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ với liên kết đầu tư.

Về nguyên tắc đầu tư có lợi nhuận và có rủi ro theo luật chơi. Do vậy, cần tránh hiện tượng mua bảo hiểm nhân thọ kết hợp với đầu tư khi chưa hiểu rõ các chế tài áp dụng cũng như những rủi ro của dạng sản phẩm này.

Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thông thường, khách hàng cần lưu ý và hỏi rõ đại lý bảo hiểm về điều kiện, đối tượng bảo hiểm để xác định mình có phù hợp không (gồm cả các điều kiện về bệnh lý, độ tuổi...). Số năm đóng phí bảo hiểm, phí bảo hiểm, cách đóng phí và chế tài về chậm đóng phí là các điều khoản mà khách hàng cần quan tâm sao cho bảo đảm với năng lực tài chính của mình.

Giá trị hoàn lại là số tiền mà khách hàng cần quan tâm vì đây là quyền lợi nhận lại khoản tiền từ hãng bảo hiểm. Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp với đầu tư, sản phẩm này thường yêu cầu khách hàng chịu các khoản phí cho việc tham gia vào các quỹ đầu tư trong liên kết.

Theo nhiều hợp đồng, tiền phí bảo hiểm mà khách hàng đóng đúng ra sẽ gộp vào giá trị hoàn lại nhưng sẽ bị khấu trừ cho các khoản phí quản lí quỹ đầu tư (có thể khấu trừ đến 85% số phí đóng qua nhiều năm).