Luôn cần quỹ dự phòng khẩn cấp

Theo bà Trần Thị Mai Hân, trước tiên cần xem xét số tiền tích lũy đã đủ nhiều hay chưa? Bạn nên có ít nhất từ 50 - 60% giá trị căn nhà muốn mua, phần còn lại sẽ vay thêm. Sau khi trừ các khoản chi tiêu, bạn nên dự trù mức trả gốc, lãi hàng tháng vào khoảng từ 50 - 60% tiền dư ra sẽ đảm bảo an toàn cho quá trình trả nợ trong dài hạn. 

Tình hình tài chính ổn định hay không cũng là yếu tố cần lưu ý. Việc có sẵn các phương án bảo vệ tài chính như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm sức khỏe... sẽ giúp gia đình bạn không bị xáo trộn và chịu áp lực chi tiêu bất ngờ. Khi đó, việc vay mua nhà mới sẽ không trở thành thảm họa khi có biến cố bất ngờ xảy ra.

Bên cạnh đó, dù ở tình huống nào, bạn cũng cần xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp từ 3 - 6 tháng chi phí sinh hoạt và trả khoản vay. Nếu thu nhập không ổn định, mức trích lập dự phòng cần cao hơn nữa.

Lấy ví dụ căn hộ giá 2,5 tỉ đồng, nếu bạn có sẵn 50% giá trị nhà, khoản còn lại sẽ vay thêm. Khi vay 1,25 tỉ đồng trong 25 năm, với mức lãi suất 10%/năm, mỗi tháng bạn cần trả ngân hàng trung bình 14,5 triệu đồng. Để an toàn, khoản tiền dư hàng tháng của bạn nên ở mức 30 triệu đồng. Nếu khoản tiền dư hàng tháng thấp hơn mức này, bạn nên điều chỉnh mục tiêu như giảm giá trị nhà muốn mua, tăng thu, giảm chi để có thể tiết kiệm nhiều hơn nữa.

Vừa trả nợ, vừa đầu tư

Khoảng 40 - 50% tiền dư ra còn lại, bạn có thể dùng để đầu tư vào các kênh khác có tính thanh khoản phù hợp với mục tiêu tài chính ngắn hạn đã thiết lập trước. Cứ mỗi 3 - 6 tháng có thể chuyển đổi khoản đầu tư ngắn hạn sang trả nợ trước hạn.

Việc cùng lúc trả nợ và đầu tư thêm sẽ giúp đa dạng danh mục đầu tư, từ đó đáp ứng các mục tiêu tài chính ngắn hạn khác và tiến trình trả nợ vay sẽ nhẹ nhàng hơn rất nhiều.

Chuyên gia cho biết: "Với tình hình lãi suất cao trong thời điểm hiện tại, việc vay đầu tư với lãi ít nhất 10%/năm so với khả năng tăng trưởng về giá trị của căn hộ hay nhà phố là không nhiều. Bên cạnh đó, với tâm lí xây căn nhà mơ ước nên nhiều người có khuynh hướng đầu tư vào nội thất và trang thiết bị. Ngân sách vì thế bị đội lên so với dự kiến, tạo thêm gánh nặng tài chính.

Sau thời gian ngắn có lãi suất cố định, người vay thường phải trả lãi suất cố định ở mức cao, dẫn đến việc đầu tư kém hiệu quả và gây bất ổn tài chính cho gia đình".

Trong khi đó nếu đi thuê nhà, ngân sách cho chi phí thuê nhà và các tiện ích khác gần như là cố định, ít thay đổi. Bạn có thể chỉ xách vali đến ở trong một căn hộ đã trang bị nội thất đầy đủ sẽ tiết kiệm hơn rất nhiều. 

"Dưới góc nhìn của tôi, ở thời điểm hiện tại, khi lãi suất đang ở mức cao và khoản tích lũy cho mua nhà còn thấp, các bạn trẻ nên chọn thuê nhà hơn cố sức mua nhà. Khoản tích lũy chưa đủ cao và cần phải vay thêm sẽ dẫn đến hiệu quả đầu tư không đạt.

Chỉ khi lãi suất cho vay trở về vùng bình ổn quanh mức 7 - 9%, việc đầu tư bất động sản mới mang lại hiệu quả tốt và xứng đáng" - bà Hân đưa ra lời khuyên.